正文 第1章 凭本事贷的款，为什么要还？
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王冲接到东华银行行长林天华的电话时，正在深圳罗湖通关，准备去参加他的导师HKU大学经济学家罗志森的六十大寿。这是两个月前就计划好的，为此他三年来第一次请了两天年假,，与国庆节连在一起，正好可以凑足一个星期，可以跟导师、老同学好好叙旧了。
这次休假林天华是晓得的，如果行里没有特殊事情，林天华是不会打这个电话的。电话对面，林天华问：“到哪里了？”
“正在通关。”王冲如实回答。
林天华道：“假期取消，你立即回来一趟。稍后李行长会给你做一个简报。”说罢，就挂了电话。林行长的电话向来简单，而且不容辩驳，这些年来王冲已经习惯了。
不片刻，分管业务的副行长李友田电话就过来了，“鑫富新能源出问题了。”
王冲皱了皱眉，这笔贷款他有印象，是城东支行顾天德的业务，去年3月份，鑫富新能源在城东支行贷款200万元，今年3月份到期后，无法归还，至今已超过180天。
今天是三季度最后一天，若这笔贷款进入可疑分类，是要按150%计提损失拨备的。本来，东华银行335亿的贷款规模，这样的贷款并不是问题，可如今东华银行不良贷款是6.69亿，若算上这两百万，刚好超过了2%，这个指标对意在明年上市的东华银行管理层来说，是绝对不能接受的。（注）
王冲问道，“上周跟周云涛沟通的结果，不是同意月底还款嘛？而且这笔贷款是城东支行的业务，顾行长出面会不会更合适一点？”副行长李友田分管业务，是王冲的直接领导，有些话王冲跟林天华不好争论，但与李副行长就没那么拘谨了。
李友田道，“顾天德派了他们的客户经理张非凡去催收，那小子才刚工作三个月，哪里能干得了这种活，顾天德这老油条，不知躲哪里去了，林行长点名让你回来处理这件事。王冲，咱们银行明年就要上市了，无论如何也不能让这笔贷款进入不良！”
王冲很是郁闷，这种救火队员的活儿，他已经干了无数次了，可如今他远在几千里之外，这分明有些难为人。难怪有人说，一入银行深似海，从此休假是路人。不过，以王冲性格来说，这种话最多腹诽一下，是绝对不会说出口的。
王冲思索片刻道，“我可以去做，不过行里也要做好两手准备。”
王冲的意思很明白，对于这种不良贷款，行里有很多处理手段，最常见的便是给其他公司增加授信额度，让他们把这笔贷款消化掉。或者，注册一个空壳公司，发放一笔贷款，背上这一笔不良贷款，不过最近监管部门查的严，一经查实，那可是天价的罚单，风险和代价有点大。
李友田道，“这个不消你讲，我不说了，赶紧回来。林行长要开会了。”
王冲很了解林天华，这位行长跟他一样，是个工作狂人，有些强势，说一不二，甚至有些飞扬跋扈。有一次召开行务会，有个支行长迟到了五分钟，林天华直接将他的会议桌签扔在了垃圾桶里，撤掉了他的凳子，结果那个可怜的支行长，站着开了三个小时的会。
王冲深吸一口气，正式进入工作状态。
他打电话给部门的行政内勤赵影，“给我定一张从深圳到东华最早的机票，下午三点之前，与刘明亮到东华机场接我。”又打电话给部门的客户经理刘明亮，“替我收集鑫富新能源的一切资料，包括申贷资料、最新征信、涉诉信息、账户流水，越全越好。如果能要到他的通话记录，那就更好不过。”
王冲本来还想提醒赵影，让她把自己的工作制服带过来，不过赵影素来细心，考虑问题周到，也就没有再打电话。他从电话簿翻了片刻，找到了在《东华日报》的同学马晓筱的电话，拨通之后，电话占线。
没多久马晓筱电话回过来了，笑吟吟道：“王行长，有什么指示？是不是香港之行少了个美女相伴，想起我来了？香港那边购物便宜，准备帮我捎礼物嘛，我看中了一款爱马仕的包包，一会儿就把款式发给你。”
如今王冲是东华银行小微事业部总经理，每次见马晓筱，她都是称呼王行长，久而久之，王冲已经习惯了。
王冲道，“大记者，我可买不起这么贵的东西。”
“少来这套，四十万年薪的人，还买不起一个包包？”
王冲见她扯远，连道，“我还没到香港呢，这不被喊回来了。找你有正事儿，我记得你采访过鑫富新能源的老板周云涛，这个人你感觉如何？”
马晓筱有些不高兴，“提他干嘛，这人是个好色鬼，采访时一直色眯眯的盯着我的胸看，要不是上面交代，我才懒得做他的专访。”
王冲说，“是个男人都会对着你那里看的！”
马晓筱骂了一句流氓，又说，“要是你想看，那就另当别论了。”
王冲有些招架不住，说正事儿！
马晓筱道，“他在政府颇有关系，他公司的新能源项目，每年拿到的财政补贴都不下五百万。据说这家伙，在外面养着个小三，为此跟老婆差点闹离婚。”
王冲拜托她去查一下这个情人，马晓筱张口便问，“我帮你查，有什么好处？”
王冲说我们之间有着十几年的革命友谊，谈好处有些俗气了。马晓筱骂了一句小气鬼，说，“一顿饭总要请吧？刚好，我们有个老同学回来了，国庆节你回来正好一起聚一聚。”王冲问是谁，马晓筱笑了笑，“卖个关子，见了就知道了。”
挂了电话，王冲便收到了赵影发来的航班信息：中午十二点半的航班，航班信息CAXXX，本想定头等舱，老大不给批，定了商务舱，温馨提示：今天有小雨，后面还带了一个鬼脸。
王冲拦了一辆出租车，匆忙向宝安机场赶了过去，登机前，王冲的收到了刘明亮微信发过来的鑫富新能源的资料，王冲粗略看了一遍，复道，继续补充。
一阵轰鸣声起，空客A320飞机冲上云霄，气流声引发了机身颠簸。
王冲的脸色有些苍白。他从小就恐高，所以一般出行，如无必要，很少坐飞机，今日连坐了两班飞机，让他身体有些吃不消，几乎要呕吐起来，即使有乘务员天籁般的播报声，提醒乘客这只是普通的气流，并没有危险，这种状况依然没有好转，他将呕吐袋取了出来，放在身前，以防万一。
王冲本想趁着两个小时飞行，研究一下鑫富新能源的材料，只看了两眼，身体的不适让他头晕眼花，旋即靠在后座上，闭目养神。忽然有人喊道，“王经理！”
王冲看去，正是天马集团的融资总监赵晓城，跟他一起的是一个四五十岁的老外，还有三四个西装革履的香港人。
天马集团是东华市最大的三大集团公司之一，旗下光上市公司就有三四个，每年给市里纳税十多亿，是市里面的纳税大户，市里的领导一上任，都要去天马集团调研考察。
董事长齐中原六十余岁，当年是民办教师，穷得连媳妇都娶不上，九十年代改制后，下海经商，借到了改革的春风，承包了一个几乎破产的改制纺织厂，白手起家，二十余年下来，集团已成为集纺织、房地产、有色金属、投资一体的集团，有十几个子公司，员工将近两万人。如今，天马集团整体业务已交给家族管理，自己工作只剩下两个：跟政府要地，跟银行要钱。
融资部是天马集团最大的部门之一，据说有两百多人。融资总监赵晓城是齐中原的心腹，也是其手下得力干将，王冲曾在公司事业部待过，跟赵晓城见过几面，没想到赵晓城竟然认出了他。两人打过招呼，闲聊了几句。
天马的上市公司天马铜业准备在香港融资，这几人是从香港邀请来的考察团。王冲心说，以他们的排场，应该做头等舱才是，赵晓城似乎看出王冲的疑问，不经意的解释说行程定的匆忙，头等舱已经卖光了。
赵晓城跟王冲递了名片，说，“近期天马集团准备向贵行申请一笔贷款，恐怕还要麻烦老兄了。等老兄得空，哥哥我在星华天地请客！”
王冲笑着说，“恐怕赵总拜错庙了，这种公司业务，你得请我们公司部的康总了。再说了，我们银行从业者，是禁止出入这种场所的。”赵晓城说是我自己花钱，又不是公款吃喝，你怕什么。
王冲只得一笑，身为业务部门的经理，他从来不接受客户的吃请，遇到非吃不可的饭局，一般都是自己提前将账结了，他是要立志在这个行业内打出一片天地的人，一直笃信“君子爱财取之有道”，在这一方面，他很是谨慎。
两人又聊了片刻，王冲脸色很是难堪，赵晓城得知他晕机后，也就不再打扰，陪着考察团的人聊天去了。
王冲打开音乐，闭目养神，循环播放HedyWest的“500milesawayfromhome”，舒缓的音乐让让他心中烦闷感觉稍减，只是又勾起了他的思乡之情。他老家是汉江省的一个小山村，小时候家里穷，初中时村子里连电都没通，好在自己争气，读书时一直是学霸，高考时以优异成绩考入了东华大学，拿到了HKU的奖学金，在香港读完金融硕士后，又回到了东华市，进入东华银行。
那时还是东华银行没有改制，还是城市信用社，转眼八年过去，他在东华市算是立住了脚，如今三十二岁，成了总行小微事业部总经理。八年来，每年在家中陪伴父母的时间不足二十天，心中打定主意，无论如何，今年多休几天假，带父母去海南玩一趟。
思索之间，王冲睡了过去，直到飞机开始剧烈颤动，耳旁传来乘务员的声音，“各位乘客，飞机已抵达东华市，今日东华有雷电天气，由于天气原因，飞机无法降落，我们将在临湖市降落，由此给各位带来的不便，深表歉意！”
王冲心中大急，如今已是下午三点，从临湖到东华，要至少一小时的车程，等他落地后在通知赵影他们赶过去，至少要五点了，留给王冲的时间不多了。飞机调转方向，向临湖机场飞了过去，临湖也是乌云密布，好在没有雷雨层，二十分钟后，飞机平稳降落在临湖机场。
开机后，王冲收到短信，赵影已经帮他预约了一辆从东华到临湖的车。赵晓城一起下飞机，他们集团在临湖有分公司，一下车就让对方派车，王冲谢绝了他们同行的建议，匆忙跳上了车，以最快速度向东华市飞去。
王冲开始翻阅刘明亮、马晓筱发来的信息。这个公司成立不过三四年，主要做农村光伏发电项目，按理说有国家政策扶植，这种项目若推广开来，利润还算不错，不过周云涛并不是那么本分的人，贷款买豪车，去年包养小三，光分手费就付了两百多万。
资料有些多，而且比较繁琐，有从网上找到的关于周云涛的报导，在法律文书网查到的诉讼信息、名下的车牌、手机号、银行流水等。王冲是客户经理出身，对这些错综复杂的信息，有一种与生俱来的敏锐嗅觉，忽然，他眼睛一亮，发现了一丝端倪。
王冲翻出手机，打了几个电话。
进入东华市，狂风大作，天空中乌云翻滚，电闪雷鸣，如同一头咆哮的野兽，声音令人烦躁，然而雨点却始终没有落下来。
四点二十分，王冲让车直接驶向创业大厦，赵影、刘明亮以及城东支行的张非凡早已在那里等候。不出意料，赵影早已将王冲的制服带了过来，王冲与张非凡了解了下上午催收的情况，张非凡有些结结巴巴的说了半天。
四人稍作交流，径直乘坐电梯，上了创业大厦第十七楼，东华市鑫富新能源有限公司。
前台经理拦住问，“请问您找谁？”
王冲道，“我找你们周云涛董事长。”
经理道，“我们周总不在公司，要不您改天再来？”
王冲问道，“楼下那一辆尾号为888的黄色科迈罗，是不是你们周总的车？”
经理支支吾吾，王冲带人直接走向董事长办公室，推开房门，周云涛与三个朋友正在打茶围，听见有动静，纷纷向门口看来。
前台一脸委屈道，“周总，这几个人来找您，我拦也拦不住他们。”
周云涛不认识王冲，却认识张非凡，见到东华银行的人又找上门来，脸上很是不高兴，“你们怎么又来了？我这里跟市里几个领导正在商量要事呢，有什么事情，明天再说！”
王冲跨步向前，来到周云涛面前，对几位客人道，“客人您好，我是东华银行的员工王冲，很抱歉的通知你们，今天茶话会到此结束，债主优先！”
啪！
周云涛怒不可遏，把一杯水泼在了王冲脸上。
注：贷款形态根据逾期时间和资产质量，分为五级：正常、关注、次级、可疑、损失。此外，银行KPI指标比较复杂，尤其涉及到流动性、核心资本充足率、贷款拨备等指标，解释起来很复杂，在书中我作了简化。
王冲接到东华银行行长林天华的电话时，正在深圳罗湖通关，准备去参加他的导师HKU大学经济学家罗志森的六十大寿。这是两个月前就计划好的，为此他三年来第一次请了两天年假,，与国庆节连在一起，正好可以凑足一个星期，可以跟导师、老同学好好叙旧了。
这次休假林天华是晓得的，如果行里没有特殊事情，林天华是不会打这个电话的。电话对面，林天华问：“到哪里了？”
“正在通关。”王冲如实回答。
林天华道：“假期取消，你立即回来一趟。稍后李行长会给你做一个简报。”说罢，就挂了电话。林行长的电话向来简单，而且不容辩驳，这些年来王冲已经习惯了。
不片刻，分管业务的副行长李友田电话就过来了，“鑫富新能源出问题了。”
王冲皱了皱眉，这笔贷款他有印象，是城东支行顾天德的业务，去年3月份，鑫富新能源在城东支行贷款200万元，今年3月份到期后，无法归还，至今已超过180天。
今天是三季度最后一天，若这笔贷款进入可疑分类，是要按150%计提损失拨备的。本来，东华银行335亿的贷款规模，这样的贷款并不是问题，可如今东华银行不良贷款是6.69亿，若算上这两百万，刚好超过了2%，这个指标对意在明年上市的东华银行管理层来说，是绝对不能接受的。（注）
王冲问道，“上周跟周云涛沟通的结果，不是同意月底还款嘛？而且这笔贷款是城东支行的业务，顾行长出面会不会更合适一点？”副行长李友田分管业务，是王冲的直接领导，有些话王冲跟林天华不好争论，但与李副行长就没那么拘谨了。
李友田道，“顾天德派了他们的客户经理张非凡去催收，那小子才刚工作三个月，哪里能干得了这种活，顾天德这老油条，不知躲哪里去了，林行长点名让你回来处理这件事。王冲，咱们银行明年就要上市了，无论如何也不能让这笔贷款进入不良！”
王冲很是郁闷，这种救火队员的活儿，他已经干了无数次了，可如今他远在几千里之外，这分明有些难为人。难怪有人说，一入银行深似海，从此休假是路人。不过，以王冲性格来说，这种话最多腹诽一下，是绝对不会说出口的。
王冲思索片刻道，“我可以去做，不过行里也要做好两手准备。”
王冲的意思很明白，对于这种不良贷款，行里有很多处理手段，最常见的便是给其他公司增加授信额度，让他们把这笔贷款消化掉。或者，注册一个空壳公司，发放一笔贷款，背上这一笔不良贷款，不过最近监管部门查的严，一经查实，那可是天价的罚单，风险和代价有点大。
李友田道，“这个不消你讲，我不说了，赶紧回来。林行长要开会了。”
王冲很了解林天华，这位行长跟他一样，是个工作狂人，有些强势，说一不二，甚至有些飞扬跋扈。有一次召开行务会，有个支行长迟到了五分钟，林天华直接将他的会议桌签扔在了垃圾桶里，撤掉了他的凳子，结果那个可怜的支行长，站着开了三个小时的会。
王冲深吸一口气，正式进入工作状态。
他打电话给部门的行政内勤赵影，“给我定一张从深圳到东华最早的机票，下午三点之前，与刘明亮到东华机场接我。”又打电话给部门的客户经理刘明亮，“替我收集鑫富新能源的一切资料，包括申贷资料、最新征信、涉诉信息、账户流水，越全越好。如果能要到他的通话记录，那就更好不过。”
王冲本来还想提醒赵影，让她把自己的工作制服带过来，不过赵影素来细心，考虑问题周到，也就没有再打电话。他从电话簿翻了片刻，找到了在《东华日报》的同学马晓筱的电话，拨通之后，电话占线。
没多久马晓筱电话回过来了，笑吟吟道：“王行长，有什么指示？是不是香港之行少了个美女相伴，想起我来了？香港那边购物便宜，准备帮我捎礼物嘛，我看中了一款爱马仕的包包，一会儿就把款式发给你。”
如今王冲是东华银行小微事业部总经理，每次见马晓筱，她都是称呼王行长，久而久之，王冲已经习惯了。
王冲道，“大记者，我可买不起这么贵的东西。”
“少来这套，四十万年薪的人，还买不起一个包包？”
王冲见她扯远，连道，“我还没到香港呢，这不被喊回来了。找你有正事儿，我记得你采访过鑫富新能源的老板周云涛，这个人你感觉如何？”
马晓筱有些不高兴，“提他干嘛，这人是个好色鬼，采访时一直色眯眯的盯着我的胸看，要不是上面交代，我才懒得做他的专访。”
王冲说，“是个男人都会对着你那里看的！”
马晓筱骂了一句流氓，又说，“要是你想看，那就另当别论了。”
王冲有些招架不住，说正事儿！
马晓筱道，“他在政府颇有关系，他公司的新能源项目，每年拿到的财政补贴都不下五百万。据说这家伙，在外面养着个小三，为此跟老婆差点闹离婚。”
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王冲说我们之间有着十几年的革命友谊，谈好处有些俗气了。马晓筱骂了一句小气鬼，说，“一顿饭总要请吧？刚好，我们有个老同学回来了，国庆节你回来正好一起聚一聚。”王冲问是谁，马晓筱笑了笑，“卖个关子，见了就知道了。”
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王冲拦了一辆出租车，匆忙向宝安机场赶了过去，登机前，王冲的收到了刘明亮微信发过来的鑫富新能源的资料，王冲粗略看了一遍，复道，继续补充。
一阵轰鸣声起，空客A320飞机冲上云霄，气流声引发了机身颠簸。
王冲的脸色有些苍白。他从小就恐高，所以一般出行，如无必要，很少坐飞机，今日连坐了两班飞机，让他身体有些吃不消，几乎要呕吐起来，即使有乘务员天籁般的播报声，提醒乘客这只是普通的气流，并没有危险，这种状况依然没有好转，他将呕吐袋取了出来，放在身前，以防万一。
王冲本想趁着两个小时飞行，研究一下鑫富新能源的材料，只看了两眼，身体的不适让他头晕眼花，旋即靠在后座上，闭目养神。忽然有人喊道，“王经理！”
王冲看去，正是天马集团的融资总监赵晓城，跟他一起的是一个四五十岁的老外，还有三四个西装革履的香港人。
天马集团是东华市最大的三大集团公司之一，旗下光上市公司就有三四个，每年给市里纳税十多亿，是市里面的纳税大户，市里的领导一上任，都要去天马集团调研考察。
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融资部是天马集团最大的部门之一，据说有两百多人。融资总监赵晓城是齐中原的心腹，也是其手下得力干将，王冲曾在公司事业部待过，跟赵晓城见过几面，没想到赵晓城竟然认出了他。两人打过招呼，闲聊了几句。
天马的上市公司天马铜业准备在香港融资，这几人是从香港邀请来的考察团。王冲心说，以他们的排场，应该做头等舱才是，赵晓城似乎看出王冲的疑问，不经意的解释说行程定的匆忙，头等舱已经卖光了。
赵晓城跟王冲递了名片，说，“近期天马集团准备向贵行申请一笔贷款，恐怕还要麻烦老兄了。等老兄得空，哥哥我在星华天地请客！”
王冲笑着说，“恐怕赵总拜错庙了，这种公司业务，你得请我们公司部的康总了。再说了，我们银行从业者，是禁止出入这种场所的。”赵晓城说是我自己花钱，又不是公款吃喝，你怕什么。
王冲只得一笑，身为业务部门的经理，他从来不接受客户的吃请，遇到非吃不可的饭局，一般都是自己提前将账结了，他是要立志在这个行业内打出一片天地的人，一直笃信“君子爱财取之有道”，在这一方面，他很是谨慎。
两人又聊了片刻，王冲脸色很是难堪，赵晓城得知他晕机后，也就不再打扰，陪着考察团的人聊天去了。
王冲打开音乐，闭目养神，循环播放HedyWest的“500milesawayfromhome”，舒缓的音乐让让他心中烦闷感觉稍减，只是又勾起了他的思乡之情。他老家是汉江省的一个小山村，小时候家里穷，初中时村子里连电都没通，好在自己争气，读书时一直是学霸，高考时以优异成绩考入了东华大学，拿到了HKU的奖学金，在香港读完金融硕士后，又回到了东华市，进入东华银行。
那时还是东华银行没有改制，还是城市信用社，转眼八年过去，他在东华市算是立住了脚，如今三十二岁，成了总行小微事业部总经理。八年来，每年在家中陪伴父母的时间不足二十天，心中打定主意，无论如何，今年多休几天假，带父母去海南玩一趟。
思索之间，王冲睡了过去，直到飞机开始剧烈颤动，耳旁传来乘务员的声音，“各位乘客，飞机已抵达东华市，今日东华有雷电天气，由于天气原因，飞机无法降落，我们将在临湖市降落，由此给各位带来的不便，深表歉意！”
王冲心中大急，如今已是下午三点，从临湖到东华，要至少一小时的车程，等他落地后在通知赵影他们赶过去，至少要五点了，留给王冲的时间不多了。飞机调转方向，向临湖机场飞了过去，临湖也是乌云密布，好在没有雷雨层，二十分钟后，飞机平稳降落在临湖机场。
开机后，王冲收到短信，赵影已经帮他预约了一辆从东华到临湖的车。赵晓城一起下飞机，他们集团在临湖有分公司，一下车就让对方派车，王冲谢绝了他们同行的建议，匆忙跳上了车，以最快速度向东华市飞去。
王冲开始翻阅刘明亮、马晓筱发来的信息。这个公司成立不过三四年，主要做农村光伏发电项目，按理说有国家政策扶植，这种项目若推广开来，利润还算不错，不过周云涛并不是那么本分的人，贷款买豪车，去年包养小三，光分手费就付了两百多万。
资料有些多，而且比较繁琐，有从网上找到的关于周云涛的报导，在法律文书网查到的诉讼信息、名下的车牌、手机号、银行流水等。王冲是客户经理出身，对这些错综复杂的信息，有一种与生俱来的敏锐嗅觉，忽然，他眼睛一亮，发现了一丝端倪。
王冲翻出手机，打了几个电话。
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四点二十分，王冲让车直接驶向创业大厦，赵影、刘明亮以及城东支行的张非凡早已在那里等候。不出意料，赵影早已将王冲的制服带了过来，王冲与张非凡了解了下上午催收的情况，张非凡有些结结巴巴的说了半天。
四人稍作交流，径直乘坐电梯，上了创业大厦第十七楼，东华市鑫富新能源有限公司。
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王冲道，“我找你们周云涛董事长。”
经理道，“我们周总不在公司，要不您改天再来？”
王冲问道，“楼下那一辆尾号为888的黄色科迈罗，是不是你们周总的车？”
经理支支吾吾，王冲带人直接走向董事长办公室，推开房门，周云涛与三个朋友正在打茶围，听见有动静，纷纷向门口看来。
前台一脸委屈道，“周总，这几个人来找您，我拦也拦不住他们。”
周云涛不认识王冲，却认识张非凡，见到东华银行的人又找上门来，脸上很是不高兴，“你们怎么又来了？我这里跟市里几个领导正在商量要事呢，有什么事情，明天再说！”
王冲跨步向前，来到周云涛面前，对几位客人道，“客人您好，我是东华银行的员工王冲，很抱歉的通知你们，今天茶话会到此结束，债主优先！”
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周云涛怒不可遏，把一杯水泼在了王冲脸上。
注：贷款形态根据逾期时间和资产质量，分为五级：正常、关注、次级、可疑、损失。此外，银行KPI指标比较复杂，尤其涉及到流动性、核心资本充足率、贷款拨备等指标，解释起来很复杂，在书中我作了简化。